售后回租车抵,和汽车抵押贷款有着本质的区别

目前车抵贷市场比较主流的是售后回租车抵,和传统的汽车抵押贷款有着本质的区别!那么今天就深入了解一下售后回租车抵和汽车抵押贷款的不同之之处!
      首先我们需要明确售后回租车抵和汽车抵押贷款的概念
      售后回租是指卖车人和承租人是同一人的融资租赁。在回租中,融资租赁公司购买了有资金需要个人的车辆,把车辆所有权转移给融资租赁公司,并获得资金。同时融资租赁公司再把车辆租给客户使用,收取租金,承租人继续保留了车辆的使用权!
      它的好处是它使设备制造企业或资产所有人(承租人)在保留资产使用权的前提下获得所需的资金,同时又为出租人提供有利可图的投资机会。

      举个例子
     李先生去年开始自己创业做一些小生意,经过一年的运营后公司经营情况还不错,但是最近签约了一个大单,需要购置大批货物,而银行贷款的费用额度不够使用,现在急需流转资金。于是李先生打算出售2014年的自己全资购买的1辆奥迪A8,不过考虑到日常出行和拜访客户,又让他陷入了两难境界。于是,在他了解了车辆抵押和融资租赁模式的区别后,果断决定与融资租赁公司签订售后回租合同,将车辆专卖给融资租赁公司。扣除车辆定金后,李先生获得了全部剩余车款,再根据合同分期支付相应的租金给融资租赁公司,即可继续获得车辆的使用权,租赁期届满后可根据合同约定再将汽车所有权转移给李先生。
     回租的好处就是承租人通过这么一卖一租再回到自己手里,承租人这么绕一圈,卖车的钱拿到手了,车也能使用,整体算下来呢只是付了利息的钱,付出了小代价帮助张先生度过了资金短缺难关。

    汽车抵押贷款
    是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转!

     汽车抵押贷款汽车消费贷款、都属于金融行业,经营主体应该是持牌的金融机构(例如商业银行、汽车金融公司、汽车财务公司等),受国家金融监管机构监管,有对应的监管制度!抵押贷款,建立的是更为简单借贷的法律关系,一般只涉及有贷款合同和从属于贷款合同的抵押合同!
     汽车抵押贷款分押车与不押车两种贷款形式。押车:把车辆移交到公司、代为保管、有专门存放汽车的停车场。不押车:客户可以选择只是把手续押在公司,车辆还是自己使用,需要办理抵押登记,额度一般可达到评估的7-8成,一般手续齐全可以当天放款,车辆抵押贷款硬性规定:个人名下汽车,全款车辆,手续齐全,在使用期以内的车辆。

      融资租赁属于租赁业,2018年4月刚刚划入银保监会监管,但是至今没有出台监管细则!两者的监管制度不一样!从业务流程表面上来看,售后回租与抵押贷款有着相似之处!
     为什么融资租赁公司不断加大力度布局汽车抵押贷款领域,也有不少专做车抵贷业务的公司下大力气也要拿下融资租赁牌照?因为融资租赁公司具备这个资质做汽车抵押贷款更加方便,功能性更加齐全!

     在回租中,融资租赁公司购买了有资金需要个人的车辆,把车辆所有权转移给融资租赁公司,并获得资金。同时融资租赁公司再把车辆租给客户使用,收取租金,承租人继续保留了车辆的使用权。但在实际的业务操作中,虽然双方签署了买卖合同,但车辆的所有权并不会转移给融资租赁公司。承租人只是将汽车抵押给融资租赁公司,其实这就是一笔变相的“车抵贷”。要知道,对二手车来说每经过一次买卖,残值都会有较大的损失。“回租”模式下,汽车的所有权没有发生过变更,因此在市场上非常流行。
     一般情况下,融资租赁并不全是以自有资金开展业务,背后银行系非银行系资金方。
   融资租赁公司被银保监会“收编”,监管或趋严,牌照或收紧!
 监管重划属于类金融机构去杠杆的一项措施,监管重划之后汽车融资租赁企业首要面临的就是更加严格的政府监管,业务开展和产品灵活性可能会受到政策层面的制约和限制,监管重压之下,行业末端企业将被淘汰,竞争格局将会改变,行业集中度将进一步提升。

      统一监管后,对不同类型的租赁公司将产生相应的影响。首先,对大量的外商系租赁壳公司来说,受监管后可能会被清理;对以通道为主业的大量民营租赁公司,由于牌照功能丧失,难以可持续发展。其次,由银行发起设立的金融租赁公司,承担银行资金的投放渠道,经营“资金”业务,这类企业仍旧以售后回租,为评级较高的企业提供借款,租赁物只是形式,风险防控仍集中在主体信用及担保抵押,作为银行放款的补充,进一步强化金融属性。再次,大量的第三方融资租赁公司会向直租,售后回租或经营性租赁转型,与国际惯例接轨,逐步削弱资金功能,更加立足于产业金融领域,在专业领域内开展以融物为主的业务(直租售后回租和经营性)。最后,多、小、散、弱的融资租赁公司逐渐会被市场淘汰,部分租赁公司因发生客户信用风险,产生大量坏账,最终将破产倒闭。
      最近各地方金融监管对融资租赁、商业保理出手:空壳、失联等企业进行逐渐清理!
   融资租赁企业被银保监会“收编”之后,从“散兵游勇”成为“正规军”,融资租赁牌照的申请难度和含金量将会提升,行业壁垒将会加固。而且未来汽车融资租赁公司的“非金融机构”性质可能发生改变,困扰汽车融资租赁企业的融资渠道问题可能会有新答案。

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