车抵贷机构需要重视借款人自身资质在贷款中的

转变业务逻辑:从“典当”到“小贷”

《车抵贷行业分析报告》指出,传统的车抵贷业务“典当”思维浓厚,更加重视借款人的车辆情况,其业务、风控、宣传甚至发展逻辑,都无法离开抵质押物的背书。

重视抵质押物、轻借款人自身信用风险审核的模式,使得车抵贷业务更加重视对抵质押车辆自身的控制,拖车仍然是发生坏账时最重要的资金回收途径。然而,现实的情况已经发生很大变化。

车抵贷基于典当思维的前提在于处置抵押物的便利性,但这种便利性在当前的监管环境下已经发生根本变化,暴力催收和强制拖车都不再是合规可靠的选项。车抵贷机构需要从重贷后(催收拖车)向重贷前(在前期控制信贷风险)转变,业务逻辑开始从从典当向小贷过渡。

随着业务逻辑的转变,《车抵贷行业分析报告》进一步建议,车抵贷机构需要加强风险控制,特别是需要加强借款人资质准入和审核,而不再是一味依赖对抵押汽车的重视。

事实上,业内已经有一些头部车抵贷机构对业务逻辑进行了反思和调整,且运营到现在的车抵贷机构中,逾期率相对于年初都有一定企稳或回落趋势。

风控改进有赖于催收的规范化

借款人逾期后的强制拖车一直是车抵贷机构降低坏账率的风控措施之一。在监管加强了对催收的规范,要求对逾期客户不能进行上门催收和强制性拖车,行业不良资产处理时间周期变长,平台垫付资金压力过大,逾期和坏账率增加,直接引发了车抵贷行业内的生存危机。

“合规改造并不是借口,原本车抵贷行业的催收便游走在灰色地带甚至屡屡触碰法律红线,只是2018年行业有了正本清源的机会。”

风控的改进有赖于催收的规范化。《报告》分析,规范化催收,有利于控制泛滥一时的二押业务,改善部分一押业务的资产质量,降低借款人成本水平,提高服务质量。此外,催收规范后,坏账处置离不开诉讼或仲裁,可能导致更长的处置周期,而汽车作为抵押物易于贬值的劣势可能会更明显。这就导致车抵贷机构需要重新平衡业务逻辑,重视借款人自身资质在贷款中的权重,将业务逻辑的天平向信用贷的角度倾斜。

其次,需要提高借款人的资质审核。提高借款人的资质审核,能够降低逾期率和损失率。

另外,据统计,车贷平台90%的坏账由二押引发,扫黑除恶严重打击了二押市场,随着二押平台或业务的减少,坏账率有望降低。

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